Viete, koľko a ako sporiť, aby ste si užili pohodový dôchodok?

Mnoho seniorov sa sťažuje, že im štát vypláca príliš nízky dôchodok, z ktorého sa dá iba ťažko vyžiť. Mnohí sa dokonca pohybujú na hranici chudoby. Pre dnešnú mladú generáciu je to jasným signálom, aby sa nespoliehala iba na štát. Ideálne je začať si na dôchodok sporiť čo najskôr. Ale koľko peňazí máte našetriť a kam ich odkladať?

Táto otázka trápi mnohých ľudí a riešia ju aj experti. Kto si chce niečo na penziu našetriť, preto stále rieši, kam si peniaze odkladať. A hlavne koľko, aby z nich v prípade potreby zvládol vyžiť? Skúsme sa preto pozrieť na rôzne alternatívy a tipy, ako a kde si odkladať na dôchodok, ak chceme mať pri dosiahnutí dôchodkového veku ušetrených napríklad 40 000 €.

Sporte aspoň desatinu príjmov

Experti sa všeobecne zhodujú, že by sme si mali na penziu odkladať peniaze už od chvíle, čo začneme zarábať. Vždy by malo ísť o desatinu výplaty. A čím neskôr sporiť začneme, tým vyššie by mesačne odkladané sumy mali byť.

Problém je, že väčšina mladých na dôchodok nesporí vôbec. Na jednej strane na to nemajú dosť peňazí, pretože iba začínajú pracovať, zakladajú rodiny, berú si hypotéky a tak ďalej. Na druhej strane na niečo také ako dôchodok vôbec nemyslia - veď je tak neuveriteľne ďaleko. Lenže čas letí a kým sa spamätáme, dôchodok klope na dvere. To je možno dôvod, prečo najčastejšími sporiteľmi na penziu bývajú ľudia starší ako 50 rokov.

Zrazu si totiž uvedomia, že dôchodkový vek je blízko a oni nemajú dosť našetrené. Pritom štát im určitú sumu sľúbi, ale aby ju dostali, musia splniť dané podmienky (mať dôchodkový vek a splnený počet rokov dôchodkového poistenia). Lenže ak boli celý život zvyknutí zarábať okolo 800 € čistého a štát im dá len časť z tejto sumy, ako budú môcť vyžiť? Práve preto narýchlo sporia. Lenže často nevedia, koľko sporiť, aby v dôchodku nemali nedostatok zdrojov a neznížili si tak životnú úroveň.

Čím skôr, tým menej

Všeobecne, a celkom logicky, platí, že čím skôr si začnete sporiť, tým menej peňazí si musíte mesačne odkladať. Dajme si konkrétny príklad - v dôchodkovom veku chcete mať nasporených 40 000 €, z ktorých by ste po zvyšok života mohli čerpať peniaze potrebné na pokrytie všetkých nákladov.

Ak uvažujeme, že sa dožijete vysokého veku a na dôchodku strávite 20 rokov, tak z našetrených 40 000 € môžete mesačne využívať asi 166 €. Ak navyše budete počítať s úplne najhorším variantom, že štát prestane peniaze vyplácať úplne, potom by ste mali mať našetrené aspoň trikrát toľko.

Ako si teda odložiť 40 000 €? Ak by ste si chceli bez akéhokoľvek úročenia odkladať 40 € mesačne, musíte to robiť aspoň tisíc mesiacov, teda 83 rokov, čo je nezmysel. Výhodné je preto zvoliť sporiaci produkt, v ktorom sa vám peniaze zhodnotia. Doba sporenia aj vkladané čiastky sa tak rapídne znížia.

Dôchodkové sporenie láka

Jedným z najobľúbenejších produktov je doplnkové dôchodkové sporenie. Využíva ho množstvo ľudí, pretože je tu možnosť štátneho príspevku a navyše i množstvo zamestnávateľov svojim pracovníkom ponúka, že im určitú čiastku ku sporeniu pridá. Na sporenie sa vzťahuje aj úrok, výška zhodnotenia záleží od investičnej stratégie zvoleného fondu. Akonáhle začnete sporiť, mali by ste pokračovať až do dosiahnutia dôchodkového veku.

Koľko a ako dlho musíte sporiť, aby ste pri priemernom zhodnotení mali nakoniec 40 000 €?

Od veku 30 rokov vám stačí odkladať si mesačne iba 40 €

Od veku 40 rokov si musíte pre dosiahnutie cieľa odkladať asi 80 € mesačne

Od 50 rokov a viac by ste si mali sporiť minimálne 160 € mesačne

Sporiaci účet je krátkodobý

Kto nechce byť viazaný dôchodkovým sporením, ktoré sa dá vybrať až pri dosiahnutí dôchodkového veku, zakladá si často klasický sporiaci účet. Jeho nevýhodou je, že ide o pomerne krátkodobý produkt, ktorý nie je zvlášť výnosný. Zamestnávateľ ani štát vám neprispieva a niektoré typy účtov sú obmedzené maximálnou možnou výškou nasporenej sumy - pokiaľ ju presiahnete, úrok vám rapídne klesne. Negatívom tiež je, že väčšina bánk úroky svojich sporiacich produktov časom znižuje.

Podielové fondy - riziko prináša zárobok

Tí odvážnejší sa môžu pokúsiť investovať do podielových fondov. Niektoré sú rizikovejšie, iné menej, obľúbené sú napríklad fondy životného cyklu, kde sa riziko rozkladá a čím dlhšie sporíte, tým sú konzervatívnejšie, aby ste o vložené peniaze neprišli.

Vždy je tu možnosť, že prerobíte, ale zo štatistík vyplýva, že v drvivej väčšine prípadov zarobíte. Zhodnotenie investícií dosahuje v priemere okolo 6 až 8 percent. Ak chcete mať teda v teoretickom dôchodkovom veku 70 rokov nasporených 40 000 €, musíte začať investovať nasledovne.

Pri 2% zhodnotení úspor:

Keď začnete sporiť v 30 rokoch, musíte si odkladať cca. 55 € mesačne

Ak začnete v 40 rokoch, mesačne si musíte odložiť asi 90 €

Od veku 50 rokov si musíte každý mesiac odkladať 135 €

A čo ak začnete sporiť až v 60 rokoch? Pre dosiahnutie sumy 40 000 €, musíte mesačne usporiť minimálne 301 €.

Pri 6% zhodnotení úspor:

Pri sporení od 30 rokov si musíte odkladať (alebo investovať) okolo 20 € mesačne

Od 40 rokov treba sporiť necelých 40 € mesačne

Po dosiahnutí 50 rokov si musíte odložiť asi 86 €

Od veku 60 rokov je potrebné sporiť 244 € mesačne

Pri 8% zhodnotení úspor:

Pri sporení od 30 rokov musíte investovať necelých 12 € mesačne

Pri sporení od veku 40 rokov je potrebné odložiť si 27 € mesačne

Po dosiahnutí 50 rokov musíte každý mesiac odkladať zhruba 68 €

Od veku 60 rokov je potrebné sporiť aspoň 220 € mesačne

Existujú aj alternatívy

Pri snahe vytvoriť si finančnú rezervu na penziu nemusíte spoliehať iba na klasické investičné a sporiace nástroje a produkty. Každý môže svoje úspory hodnotiť inde a inak. Možné je napríklad investovanie do nehnuteľností - ak kúpite byt a výhodne ho prenajmete, pravidelné nájomné vám v dôchodku môže veľmi dobre vypomáhať. Táto investícia sa však rozhodne nezaobíde bez starostí (povinnosti plynúce z vlastníctva, nájomníci, atď.)

Aj obstaranie vlastného bývania je jedným z faktorov na zabezpečenie pokojného dôchodku - nespoliehajte sa na to, že v dôchodku budete mať dostatok peňazí, aby ste zvládli aj platenie nájmu.

Rovnako môžete pred dosiahnutím dôchodkového veku skúsiť investovať do komodít, umenia, zberateľských a ďalších cenných predmetov, ktoré potom môžete so ziskom predať. Možností je mnoho a záleží na každom, ako ich najlepšie skombinuje. Podstatné je hlavne začať sa spoliehať sám na seba a nedúfať len v bezvýhradnú pomoc štátu. Prajeme vám veľa úspechov.